源泉：财经新一线

　　超6000万东谈主绽放账户、836款产物“多点着花”……自“开闸”落地于今，个东谈主待业金轨制已满两周年。

　　12月2日，北京商报记者扎眼到，跟着年底相近，包括国有大行、股份制银行、场地中小银行在内的金融机构营销暖和不减，一场围绕个东谈主待业金资金账户的“抢东谈主大战”硝烟再起。不仅有开户、缴存耸峙等福利，也有银即将焦点聚焦于产物端鼎力营销，试图霸占更多市集份额。

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　　新一轮“抢东谈主大战”开打

　　“临频年底，咱们银行高出推出了个东谈主待业金资金账户开户优惠行动”，12月2日早晨，郑知（假名）就在粗野媒体发布了多项福利，恭候客户磋议。她是一家股份制银行的客户司理，一直以来，银行都将个东谈主待业金资金账户看成营销重心，本年底也不例外。

　　“如若初次在我行开立账户，况兼单次缴存金额越过10元并保握一周以上未索取，即可赢得60元微信立减金。行动本领内，若账户累计缴存金额达到1000元并相通容或握随机间条目，则可突出领取10元微信立减金。行动本领，个东谈主待业金资金账户2024年度缴存额累计达到12000元并握有一周可领取58元微信立减金。”郑知先容称。

　　理理（假名）所在的银行在多渠谈对个东谈主待业金资金账户进行了告白投放，除了较为常见的开户、缴存耸峙行动以外，营销产物成为重心。“如若有长久养老策画，不错望望个东谈主待业金搭理产物，主要投向包括债券、货币市集器用等固收类金钱，以及权力类金钱，通过多元化金钱设置提高收益水平，策略比拟庄重，能兼顾到投资者的流动性和收益需求。”理剪发布的营销海报将养老搭理产物看成重心推选对象。

　　北京商报记者扎眼到，近日，设立银行也推出了缴存送奖励行动，初次缴存个东谈主待业金账户，最高不错领88元权力；绽放该行个东谈主待业金账户投资养老基金Y类份额，除了不错享受“一站式”养老投资事业，还不错按照国度关联法规享受“费率+税收”的双重优惠计谋。科罚费和托管费较A类份额享有5折费率优惠，不收打消售事业费，按每年12000元的名额赐与税前抵扣，投资收益暂不纳税；领取个东谈主待业金时单独按照3%的税率计较交纳个东谈主所得。

　　光大银行推出的“缴存有礼、权力看得见”行动，初次累计缴存个东谈主待业金资金账户金额越过1000元（含）并握有5天以上（不含缴存当日），有契机领取30元权力；初次累计缴存金额达到12000元，有契机领取80元权力。

　　2022年11月，东谈主社部晓示，在北京、上海、广州、西安、成都、武汉等36个先行城市或地区，可通过国度社会保障全球事业平台、世界东谈主社政务事业平台、电子社保卡、“掌上12333 App”等世界协调线上事业进口或银行等渠谈建立个东谈主待业金账户，通过银行开立个东谈主待业金资金账户。从“开闸”于今，个东谈主待业金轨制精致施行已满两周年，两年以来，银行、保障、基金等金融机构积极参与，仍是有6000多万东谈主绽放了个东谈主待业金账户。

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　　产物条线“多点着花”

　　个东谈主待业金是指政府计谋相沿、个东谈主自觉参加、市集化运营、完了养老保障补充功能的轨制。个东谈主待业金实行个东谈主账户制，缴费王人备由参加东谈主个东谈主承担，实行王人备蕴蓄按照国度关联法规享受税收优惠计谋。

　　从产物款式来看，来自国度社会保障全球事业平台发布的信息，个东谈主待业金专项产物包括搭理、储蓄、保障、基金四类。

　　扫尾现在，个东谈主待业金专项产物有836款，其中储蓄产物466款，产物数目占据主导地位，储蓄产物频繁具有风险低、收益庞大的特色，比拟合适风险偏好较低的投资者；基金产物200款，基金产物不错提供更高的潜在收益，但相应的风险也较高，各类化的投资策略不错容或不同投资者的需求；保障产物144款，保障产物在养老策画中具有特有的上风，比方，提供保障功能和长久庞大的现款流，合适防卫养老保障和风险驻防的投资者；搭理产物26款，数目相对较少。

　　23家开展个东谈主待业金业务的银行中，招商银行公募基金产物销售数目排行第一，为183款，中国银行、兴业银行公募基金产物销售数目比肩第二，均为165款；交通银行交易养老保障产物销售数目排行第一，为9款，在银行搭理产物销售数目方面，招商银行排行首位，销售数目为11款。

　　在四类个东谈主待业金专项产物中，养老储蓄产物的安全性最高，且利率是固定的，相较于平方按时入款利率，具备一定利率上风。特定养老储蓄产物包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产物期限分为5年、10年、15年和20年四档，频繁对购买年事有一定适度，条目“年事+产物期限”要大于就是55周岁，即35周岁才略购买，55周岁才可到期支取，且常处于缺货景况。

　　一位国有大行客户司理告诉北京商报记者，“我行的特定养老储蓄产物仍是售罄，有需求的客户不错望望其他专属产物，利率也有一定上风”。该行手机银行App涌现，现在该行无特定养老储蓄产物在售，其他个东谈主待业金专属入款5年期、3年期利率永别为1.95%、1.9%，北京商报记者扎眼到，上述两款产物也已被纳入个东谈主待业金专项产物中。

　　搭理产物方面，现在发布的26款个东谈主待业金搭理产物都具备普惠性、长久性、庄重型等特征，期限大多为中长久，投资格调庄重且防卫投资组合安全角落。有22款养老搭理产物为固定收益类产物，4款为搀杂类产物。事迹比拟基准方面，养老搭理产物事迹比拟基准偏高，大宽绰产物的事迹比拟基准为4%—5%驾御，剔除未涌现事迹比拟基准的产物后，事迹比拟基准下限为3%，事迹比拟基准上限为6.15%，已有多家搭理公司对养老搭理产物进行了分成。

　　个东谈主待业金为个东谈主养老提供了各类化的投资采选，但投资者需要把柄本人的风险承受才略和养老需求来合理采选产物。光大银行金融市集部宏不雅筹划员周茂华指出，个东谈主待业金资金账户开立能享受一定税率优惠且安全性高，其中金融搭理产物具有彰着“搭理”属性，投资安全通盘高；专款专用有助于提高长久养老保障水平；同期，个东谈主待业金搭理具有复利效应等。但也有一些执行需要关注，举例，资金投资需要容或较常年限，投资周期长、流动性弱，同期，个东谈主待业金融账户资金投资搭理品种规模相对较窄等情况。

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　　“开户热缴存冷”依然存在

　　个东谈主待业金轨制对不同庚事段东谈主群的诱惑力有互异。31岁至40岁的中高收入东谈主群是个东谈主待业金账户开户、缴费和购买产物的主力军，而诱惑他们最主要的原因是“提前为退疗养老作念准备”和“抵税”。也有一些较为年青的群体在银行的营销下完成开户，但开户后并无缴存的思法，对关联产物握有较为严慎的立场。

　　“个东谈主待业金的投资周期很长，关联产物收益具有省略情趣。”白领李爽（假名）仍是绽放个东谈主待业金资金账户长达一年，固然有一定的搭理相识，但他关于个东谈主待业金产物的运作机制和长久收益并不高出了解。李爽缅思在长达几十年的投经验程中，会因为市集波动等要素导致待业金收益欠安以致赔本。而他现在不错采选将资金参预到我方更熟识、流动性更强的产物中，以便在需要资金时好像实时变现。

　　小欧（假名）也有着相通的担忧，固然她知谈通过个东谈主待业金不错享受税收优惠等平允，但关于市集上提供的关联搭理产物并不王人备了解，也不太信任长久呈报率。“我缅思如若采选失当，可能会导致资金贬值，因此经受了不雅望的立场，”小欧说谈。

　　北京商报记者通过“个东谈主待业金”为关节词在粗野媒体搜索发现，除了如何开立、“薅羊毛”等信息外，不少网友关注的焦点仍是账户开立有什么用、有莫得必要缴存等问题，“开户热缴存冷”依然存在。

　　素喜智研高档筹划员苏筱芮示意，现在来看，一些银行客户对银行个东谈主待业金资金账户握不雅望立场，致使开户、缴存显冷，背后原因各类，既包括了不了解、不贯通个东谈主待业金资金账户的具体使用要领，也涵盖了部分客户只是出于“薅羊毛”的心态进行开户，后续各类看似“艰巨”的操作并不感兴味，因而形成了绽放账户后静默。对银行来说，一方面要营销新的客户，另一方面也要作念好相应的金融事业，使得个东谈主待业金资金账户“活起来”。

　　招联首席筹划员董希淼以为，银行一方面要营销新的客户，另一方面要作念好相应的事业，通过提高事业来诱惑客户。举例，通过本人立异和加大与外部机构配合，进一步丰富个东谈主待业金资金账户可投资的产物，让用户待业金投资有更多的采选，同期还应为用户提供合适的个东谈主待业金资金账户投资磋议事业。下一步还应进一步丰富特定养老储蓄产物，优化产物和期限结构，还不错经受一些临时流动性科罚的行动，如遭受储户要紧疾病等情况提供部分提前支取以及存单质押等事业，以更好地容或宏大储户多元化需求。

职守剪辑：曹睿潼 开云kaiyun